Что такое автокредитование

 

Что отличает автокредит от других видов кредитов? Какие программы готовы предложить банки и салоны. Выбираем оптимальный вариант с минимальной переплатой. Обзорная статья на тему автокредитов. Какие бывают виды и чем отличаются, что такое льготное автокредитование, каким требованиям нужно соответствовать для оформления? Полезная информация для всех. Жми!

 Требования к автомобилю

Потенциальные объекты автокредита «должны» соответствовать следующим требованиям:

  1. Полное страховое покрытие КАСКО, куда входят все страховые риски. Франшиза не допускается;
  2. Страхование оплачивается средствами заемщика;
  3. Страхователем и выгодоприобретателем по рискам угона или физической утраты выступает банк;
  4. Управлять автомобилем имеют право только лица, перечень которых указан в страховом полисе;
  5. Возраст отечественного автомобиля не более 5 лет, авто иностранной сборки – не старше 10 лет;
  6. Максимально допустимый пробег подержанного ТС – не выше 200 тыс.км, количество предыдущих хозяев – до 3 человек.

Что такое автокредит?

Автокредит — это целевой вид займа, приобретаемый в кредитном учреждении, где залогом выступает купленное авто.

Гражданин, решивший взять кредит на автомобиль, может обратиться за предоставлением займа в банковское учреждение или в автосалон. Выбор инстанции, где будет выдана ссуда, зависит от пожелания будущего собственника машины. Кредит на покупку авто выдается банком, даже если заявка оформляется в автосалоне, потому что многие автомобильные салоны заключают договора с кредитными учреждениями. Необходимость подобного сотрудничества заключается в упрощении системы предоставления авто для граждан. Заемщику важно обращать внимание на предлагаемые условия будущих обязательств.

Перед оформлением автокредита, заемщику следует сравнить виды существующих займов, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия.

Автокредитование подразделяется на виды, описанные ниже.

Кредит на покупку машины с первоначальным взносом. Условия данного кредита на приобретение авто подразумевают, что заемщик вносит изначально часть стоимости машины, а остальную предоставляет кредитная организация. Особенностью настоящего вида автокредитования является факт, чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия предложит банк.

Автокредит без первоначального взноса. Если у будущего владельца нет собственных средств на внесение первоначального взноса на покупку авто в кредит, то банк может предоставить ему ссуду, равную полной стоимости машины. Однако в таком случае, условия долговых обязательств будут крайне невыгодными — будет установлена повышенная процентная ставка, будут применены жесткие критерии к кредитоспособности потенциального заемщика.

Кредиты на покупку поддержанных машин.  Автокредит не на новый автомобиль предполагает множество условий для его получения, нежели при покупке нового. Кредитные организации предлагают разные условия, касающиеся года изготовления транспортного средства, стоимости его страховки, суммы первоначального взноса, а также периода погашения долговых обязательства перед банком. В большинстве случаев, приобретение автокредита на поддержанное авто обусловлено повышенными процентными ставками, примерно на 0,5 — 2%, по сравнению с выдачей автокредита на новое авто.

Автокредит без страховки КАСКО. Он обусловлен тем, что в условиях кредита нет пункта про наличие обязательной страховки КАСКО. Однако без оформления подобного договора страхования, кредит выдается под более высокий процент. Обеспеченность кредита снижается без КАСКО, так как при его краже или угоне, у кредитной организации не останется залога. В связи с присутствующими рисками, не все банки предоставляют аатокредит без КАСКО.

Автокредит buy-back. Его название говорит само за себя — обратный выкуп авто. Кредитная организация выдает кредит на полную стоимость авто, однако погашать клиент может только его часть. До истечение срока кредитного соглашения, заемщик возвращает машину продавцу и приобретает новую, либо выдает всю стоимость займа банку, а оставшиеся средства с продажи транспортного средства оставляет себе.

Trade-in автокредит. Условия данного вида автокредитования подразумевают, что в качестве первоначального взноса, предоставляемого заемщиком, выступает его старое авто. Иными словами происходит замена имеющегося транспортного средства на новое с доплатой за счет средств, предоставленных банковским учреждением.

Какой лучше взять кредит на авто — решать заемщику. 

Плюсы и минусы

Чтобы принять правильное решение, перед взятием на себя долговых обязательств, следует взвесить все «за» и «против» автокредита.

Положительные аспекты при приобретении автокредита:

  • возможность быстро стать автовладельцем. Но это в том случае, если есть некая сумма на первоначальный взнос и имеющиеся доходы позволят выплачивать взятый кредит на машину;
  • автокредитование на льготных условиях. Государство предоставляет кредиты с низкой процентной ставкой на приобретение отечественных транспортных средств;
  • длительная рассрочка платежа. Банковские учреждения могут предоставлять гражданам автокредиты на период 1 год — 5 лет.

Недостатки приобретения автотранспортного средства в кредит состоят из следующих пунктов:

  • установление жестких требований к потенциальным заемщикам. Например, есть ограничения по возрасту — пенсионерам подобные автокредиты не выдаются;
  • заемщикам, имеющим плохую кредитную историю, тяжело будет получить автокредит;
  • лицам, работающим официально в определенной организации период менее трех месяцев также могут отказать в автокредитовании;
  • выгодные автокредиты предполагают в качестве залога приобретенное транспортное средство. Соответственно присутствует риск потерять денежные средства и машину;
  • обязательное приобретение полиса КАСКО. Если данного условия нет в соглашении об автокредите, то процентная ставка будет установлена значительно выше;
  • первоначальный взнос требуется почти всегда при оформлении автокредита. Если оформлять сделку с банковским учреждением без него, то процент по выплате долга будет возвышен;
  • значительно длительная процедура оформления документации для получения ссуды на покупку машины.
Фото 1

Так ли важна страховка?

Одной из важнейших составляющих получения автокредита является страховка. Согласно законодательству, вы обязуетесь приобрести полис ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности.

Данный вид страхования предусматривает, что в случае участия застрахованного автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, страховщик покроет убытки.

Большинство банков, которые выдают автокредиты, требуют еще один вид страхования – КАСКО (страховка автомобиля от ущерба и угона).

Данный вид страхования покроет все ваши убытки только в том случае, если автомобиль похитят, он пострадает от упавшего дерева, дома, молнии, вандалов, и так далее.

Стоит признать, что КАСКО и ОСАГО – это дорогое удовольствие (зависит от марки машины и условий страховщика). Иногда стоимость годового полиса доходит до 10% от цены автомобиля.

Однако оно того стоит, поскольку вы сможете отремонтировать автомобиль без каких-либо дополнительных трат, поэтому не пострадает ежемесячная выплата по кредиту.

Если автомобиль угнали или повредили, то страховую сумму делят на две части. Первая (остаток задолженности по кредиту) сразу же поступает в банк, а другая (оставшееся) – вам.

В итоге, потеряв машину, у вас как минимум не будет задолженности банку, как максимум – вы приобретете круглую сумму.

Растущая конкуренция на рынке автокредитов поспособствовала тому, что некоторые банки выдают ссуды с наличием частичного полиса КАСКО (к примеру, только от угонов). Некоторые же и вовсе кредитуют без КАСКО. Насколько это выгодно, решать вам.

Другие банки, стремясь уменьшить нагрузку на клиентов, готовы ссудить деньги и на приобретение автомобиля, и на сумму, которая необходима для покупки полиса КАСКО.

Авто, которые можно купить в кредит

С теоретической стороной автокредита покончено, переходим к практике. И начнем мы с центрального элемента автокредитования – приобретаемого транспортного средства. Любой ли автомобиль доступен в кредит?

Личные и коммерческие

Подавляющее большинство кредитных автомобилей – легковые модели, предназначенные для личного пользования. С займом на такие авто проблем не возникнет, были бы деньги платить. Но если вы задумали приобрести транспортное средство из коммерческой категории, то можете столкнуться с трудностями. К таким ТС относятся авто для перевозки грузов и пассажиров, а также спецтехника.

Вы без особых проблем сможете приобрести в кредит небольшой грузовичок, максимальная снаряженная масса которого не превышает 3,5 тонн, грузопассажирский фургон с аналогичной грузоподъемностью или пассажирский фургон не более чем для 8 пассажиров. Стоимость таких машин ненамного превышает стоимость легковых автомобилей и вполне укладывается в представления банка об объекте кредитования для физических лиц.

Займы на крупную коммерческую технику банки чаще всего выдают только юридическим лицам, и то далеко не всем. В списке дополнительных критериев отбора – размер штата и годового оборота организации. Кроме того, грузовая и пассажирская техника стоит гораздо дороже обычной легковушки, и кредитный платеж будет большим. Все это, а также нюансы налогообложения побуждают юридических лиц обращаться не за кредитом, а за долгосрочной арендой – лизингом.

Новые и с пробегом

Говоря об автокредите, чаще всего мы подразумеваем о ссуде на покупку нового автомобиля. Несмотря на то, что банки предлагают займы и на подержанные авто, услуга эта популярностью не пользуется по ряду причин:

  • Процент по кредиту выше, чем при покупке нового авто;
  • На авто с пробегом не действует программа госсубсидирования;
  • Необходимо покупать каско – для б/у машины это почти всегда лишняя трата денег;
  • Нельзя таким образом купить машину у частника;
  • В частных автосалонах с подержанными авто велик риск нарваться на мошенников;
  • На залоговых стоянках банков и в трейд-ин официальных дилеров вас не обманут, но выбор машин там невелик.

Пожалуй, невозможность купить машину с рук – наибольшее препятствие для желающих взять кредит на пробежное авто. Тем не менее, при соблюдении нескольких условий можно купить исправную и юридически чистую машину из трейд-ин, с умеренной переплатой за использование кредита.

Разоблачение автосалона-мошенника! Смотрите и запоминайте, как действуют нечистые на руку дельцы:

Фото 2

Стандартные автокредиты

Это направление характеризуется максимальными требованиями к клиенту и предмету залога при минимальной стоимости автокредита. Однако в «чистом виде» стандартный автокредит не встречается. Под этим понятием скрывается общепринятый набор элементов, так называемый скелет, на основе которого строятся различные программы, предполагающие большой спектр гибких и не всегда кабальных для заемщика условий.

В список распространенных программ стандартного автокредитования входят:

  1. «Автокредит по двум документам» — без справки о подтверждении дохода, для его оформления предъявляется только паспорт и сведения о прописке. Этот вид займа предполагает повышенный риск невозврата долга, поэтому к предмету залога предъявляются более жесткие требования, чем в остальных случаях (повышенная ликвидность, возраст не старше 2-5 лет и т.д.);
  2. «Автокредит без первого взноса» — имеет высокие ставки по процентам, короткий срок действия договора – до 24 месяцев. Требуется обязательное подтверждение дохода, трудового стажа, регистрации по месту нахождения банка;
  3. «Автокредит — Экспресс» — с ускоренным рассмотрением заявки клиента. Для него не характерны строгие критерии, предоставляется на общих условиях. Договор оформляется в автосалоне, без посещения банка. Недостаток – ограниченный выбор моделей авто;
  4. «Кредитование без КАСКО» — не предусматривает обязательной страховки рисков банка, отличается более высокими процентными ставками, выдается на приобретение автомобилей, бывших в употреблении длительные сроки. В связи с чем страхование является нецелесообразным;
  5. Автокредит Trade-in – подразумевает покупку нового транспортного средства в обмен на прежнее, стоимость которого приравнивается к первоначальному авансу, а остальную часть денег клиенту предоставляет банк. Плюс покупки trade-in в том, что автовладельцу не нужно самостоятельно продавать старую машину и изыскивать средства на первоначальный взнос.

К этому перечню можно отнести льготные программы автокредитования с участием государства, направленные на поддержку некоторых категорий населения в приобретении автомобилей.

Список документов

Для оформления автокредита необходимы:

  • анкета-заявление, где указаны ФИО, адрес проживания, место работы, интересующая сумма и др.;
  • паспорт (для иностранцев — вид на жительство, удостоверение лица без гражданства или другой документ, удостоверяющий личность);
  • водительские права (вместо них допускается военный билет или заграничный паспорт).

В зависимости от специфики договора автокредитования банки требуют дополнительные документы:

  • выписку из домовой книги, подтверждающую прописку;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ для лиц, работающих по трудовому договору, декларацию о доходах за последние 6 месяцев для самозанятых и ИП;
  • свидетельство о браке и нотариально удостоверенное согласие второго супруга;
  • договор купли-продажи транспортного средства;
  • трудовую книжку, выписку из приказа о приеме на работу, копию трудового договора или другие документы о трудовом стаже;
  • свидетельство о регистрации ИП, если клиент – индивидуальный предприниматель;

Список бумаг не является исчерпывающим. Организации, выдающие автокредиты, изменяют и дополняют его по своему усмотрению. Например, у хозяйствующих субъектов могут истребовать сведения об их предпринимательской деятельности – выписки расчетных счетов, копии договоров, лицензий, справки о размере доли уставного капитала др. Документы подаются в банк одновременно с заявкой на выдачу автокредита и подлежат проверке в течение 2-5 дней.

Льготное автокредитование

Программа льготного автокредитования принята и утверждена Правительством России в 2009 году и направлена на возврат заёмщику части суммы, израсходованной на приобретение автомобиля. Субсидия составляет 10% от его стоимости, которая не должна превышать 750 тыс. руб. Для получения льготы необходимо:

  • быть гражданином РФ (иностранцам и лицам без гражданства субсидия не предоставляется);
  • выбрать банк, поддерживающий программы льготных автокредитов;
  • не иметь в собственности транспортного средства, в противном случае лицо не может претендовать на государственную поддержку;
  • достичь возраста 21 года.

В рамках льготного автокредитования клиент имеет право приобрести только новый автомобиль российского производства, ранее не зарегистрированный в ГИБДД и не имевший предыдущих собственников.

Получить государственную субсидию гражданин может при покупке ТС следующих марок:

  • Skoda Octavia
  • Skoda Fabia
  • Nissan Tiida
  • Nissan Note
  • весь модельный ряд марки LADA;
  • Citroen C4 и др.

Льготный автокредит предоставляется на общих условиях:

  • процентная ставка – 6,7% годовых;
  • первоначальный взнос – не требуется;
  • срок действия договора – не более 36 месяцев;
  • размер целевой субсидии – 10% от стоимости транспортного средства;
  • проценты начисляются на цену автомобиля после вычета указанных 10%;
  • субсидия не выдается в наличном виде, а перечисляется на счет продавца после заключения сделки купли-продажи.
Фото 3

Услуги брокера

Финансовый брокер – посредник между кредитной организацией и потенциальным заёмщиком, оказывающий услуги по получению автокредитов и прочих займов.

Его обязанности:

  • выбор банка или финансового учреждения, предоставляющего автокредиты;
  • поиск предложения;
  • анализ рисков;
  • переговоры с банком;
  • подача заявки от имени клиента;
  • подготовка документов;
  • консультации при оформлении сделки.

Преимущества сотрудничества:

  • клиент освобожден от необходимости лично присутствовать в банке и заниматься «бумажными» формальностями;
  • возможность получить беспроцентную рассрочку при оформлении автокредита;
  • положительное решение по заявке на автокредит.

Гонорар выплачивается брокеру после оформления сделки с банком.

Как выбрать выгодный автокредит?

Чтобы получить выгодный автокредит, необходимо придерживаться следующих правил:

  • изучить условия автокредитования в нескольких банковских учреждениях;
  • подать прошение о выдаче кредита на приобретение транспортного средства в крупные банки. В большинстве случаев, у них самые выгодные условия. Можно обратиться, к примеру, в Сбербанк, ВТБ 24, Сетелем Банк, Русфинанс Банк, Юникредитбанк и др.;
  • не стоит заключать договор на автокредитование с автосалоном, если только нет спешки в покупке машины. Как правило, в автосалонах условия хуже, чем в кредитных организациях;
  • установить нужно для себя определенные параметры желаемого авто, чтобы не переплачивать за «ненужные» функции иного транспортного средства;
  • собрать как можно большую сумму на внесение первоначального капитала. Стоит помнить, что чем больше изначально заемщик внесет средств, тем меньше ему придется выплачивать сумму кредита и проценты.

Требуется досконально изучить предлагаемые банком условия автокредитования. Особенное внимание стоит уделить:

  • размер запрашиваемого первоначального взноса. Обычно величина составляет от 10 — 30 процентов от всей стоимости автомобиля;
  • процентная ставка. Важно найти более низкий уровень ставки по автокредиту, чтобы не пришлось много переплачивать;
  • предусматривается ли договором автокредитования досрочное погашение автокредита;
  • взимается ли дополнительная комиссия за какие-либо услуги банка. Например, за обслуживание счета заемщика.

Основные понятия

Термин «автокредит» не является точным юридическим понятием. Это собирательное обозначение для целого ассортимента финансовых услуг. Объединяет их наличие трех сторон в сделке: продавец-автосалон, покупатель и банк-кредитор.

Видео ниже содержит подробную информацию о взаимоотношениях участников: 

Конечно, автокредитование – не единственный способ приобрести автомобиль с привлечением заемных средств. Также можно воспользоваться потребительским займом без обеспечения и займом под залог уже имеющегося имущества (например, под залог недвижимости).

Чем автокредит отличается от простого потребительского кредита?

  • Автокредит – это подвид потребительского кредитования, и брать его могут только физические лица;
  • Кредит является целевым – в кредитном соглашении прописано, что средства обязательно должны быть полностью израсходованы на покупку автомобиля;
  • Автокредит обязательно предполагает залог в виде приобретаемого автомобиля. Машина находится в залоге у банка до момента погашения задолженности. Машиной при этом можно пользоваться, но нельзя продать или подарить без разрешения банка.

Законы регулирующие автокредитование

Автомобильное кредитование с юридической точки зрения относится к потребительским кредитам, поэтому информацию об основных условиях автокредитования следует искать в Федеральном законе N 353-ФЗ от «О потребительском кредите (займе)».

Банки при заключении кредитного договора руководствуются правилами, которые разрабатывают сами. Содержание этих правил регулирует не только ФЗ N 353 и Закон РФ N 2300-1 от «О защите прав потребителей», но и другие законы Российской Федерации, а также нормативные акты Банка России и Положение ЦБР от N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Фото 4

Особенности и правила выдачи автокредита

Особенности и правила выдачи автокредита
  1. В отличие от простого потребительского кредита автокредитование предлагает более низкие ставки.
  2. Использовать можно только на покупку автомобиля.
  3. Автокредит дадут любому гражданину России от 21 года до 65 лет (в разных банках свои требования к возрасту).
  4. Получить автокредит может только гражданин России, у которого есть постоянное или временное место регистрации.
  5. Большинство программ предусматривают первоначальный взнос. Недостающую для покупки сумму выдает банк.
  6. Деньги поступают напрямую к продавцу, миную покупателя.
  7. В большинстве случаев автокредит предусматривает нахождение автомобиля в качестве залога у банка до полного погашения его стоимости.
  8. Зачастую КАСКО выступает в качестве обязательного элемента данного вида кредитования.

Кредит на автомобиль

Автокредит – это целевое выделение средств, которое банк осуществляет для приобретения автомобиля. По правилам, деньги не могут быть потрачены ни на что другое, и они перечисляются банком на счет автосалона, в котором вы решили купить автомобиль. Это главное отличие автокредита.

Следующее отличие автокредита от потребительского кредита заключается в том, что вам необходимо внести залог. Так залогом становится сам автомобиль, а это означает, что его нельзя продать, пока ссуда не будет полностью погашена.

Еще одно отличие — это обязательное страхование вашего автомобиля. Машина должна быть застрахована по полису обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и по КАСКО (полное страхование автомобиля от ущерба и угона). Это делает покупку авто дороже.

Условия автокредита в автосалоне указаны в кредитном договоре, который определяет права и обязанности того, кто берет кредит.

Какие перспективы у автокредитования?

Только за первую половину 2019 года ключевая ставка ЦБ РФ была снижена дважды, вследствие чего автокредиты становятся дешевле и доступнее для населения. В противовес этому, цены на новые авто непрерывно растут, и взять машину с салона даже с учетом автокредита стало сложнее. Впрочем, продление программы госсубсидирования не позволит продажам новых авто сильно просесть, поэтому будущее у автокредитной сферы хорошее, ожидается дальнейший рост объемов.

Можно предполагать, что в ближней перспективе рынок купли-продажи автомобилей изменится следующим образом:

  1. Доля новых транспортных средств, купленных в кредит, будет расти, а число авто, приобретенных за наличные – соответственно, падать. Главная причина – падение доходов населения и рост цен на машины;
  2. Автокредит с госсубсидированием будет преобладать над другими видами, поскольку предлагает привлекательный процент на покупку широкого ассортимента авто;
  3. Увеличится число обращений за кредитом на авто с пробегом, во многом благодаря тому, что дилеры развивают сеть центров трейд-ин, где можно купить проверенный подержанный автомобиль. По оценке специалистов, доля таких кредитов с 2013 года увеличилась с 3% до 12%.

Виды кредитования

Виды кредитования
  1. По цели использования автомобиля кредиты делятся на:
    • стандартный — такое автокредитование предоставляют на покупку автомобиля для собственного пользования, не в коммерческих целях. Допускается покупка только легкового автомобиля;
    •  коммерческий — дает возможность предпринимателям, как крупным, так и не очень, приобретать автомобили с целью дальнейшего их использования в работе. Как правило, по такому кредиту приобретают спецтехнику и грузовые автомобили. Отличие от лизинга – автомобиль с первого дня находится в собственности коммерческого лица, купившего его. Физическое лицо не получит автокредит в коммерческих целях.
  2. По автомобилю, на который берется кредит:
    • новый легковой — автокредит, выдаваемый на приобретение нового авто из салона;
    • поддержанный легковой — на полученные от банка деньги приобретают автомобиль с вторичного рынка как у частного лица, так и в автосалоне;
    • грузовой — приобретают грузовое авто, предназначенное для перевозки грузов.

   Банки регулярно запускают новые программы автокредитования. Основные виды перечислены далее:

  1. Классическая. Самая распространенная программа автокредитования. Кредит по ней выдают большинство банков и предоставляют на стандартных условиях.
    • Преимущества программы — невысокие ставки по такому кредиту и срок кредитования до десяти лет.
    • Минус – купить можно только новый автомобиль из салона. Кредит оформить в том банке, с которым у салона заключен договор. Обязательное условие – первоначальный взнос. Чем выше взнос, тем ниже ставка.
  2. Экспресс автокредит. Что нужно знать про данную программу?
    • Плюс – кредит на понравившийся автомобиль оформляют на месте. Для него не требуется кучи документов. Ставки по такому кредиту также невелики.
    • Один существенный минус – во время кредита придется вносить дополнительную комиссию. Она не превышает шести процентов в год от стоимости автомобиля и остается неизменной во все время выплат.
  3. Тrade-in. Эта программа становится популярной. Предназначена для владельцев сравнительно молодых иномарок (не старше пяти лет). 
    • Салон покупает машину у клиента, засчитывая как первоначальный взнос. Оставшуюся сумму банк оформляет в кредит. Покупатель избавляется от проблем, связанных с продажей подержанного авто — это существенный плюс данной программы.
    • Главный минус – покупателя может не устроить сумма, выставленная салоном.
  4. Льготное автокредитование. Программа работает по инициативе правительства с 2009 года. Ею предусмотрено получение кредита на новое авто по сниженным ставкам. 
    • Плюс — 2/3 ключевой ставки выплачивает государство. В результате процентная ставка снижается в три раза.
    • Минус — узкий список автомобилей, попадающих под эту программу.
  5. По двум документам. Не требует кропотливого сбора справок и копий трудовой, хватит паспорта и второго документа на выбор. 
    • Из очевидных плюсов – сжатые сроки рассмотрения заявки.
    • Из минусов – внушительная процентная ставка, первоначальный взнос до пятидесяти процентов от стоимости покупки.
  6. Без КАСКО. Программа предусматривает отказ покупателя от обязательной в большинстве случаев оформления КАСКО.
    • В виду высокой стоимости последней – это плюс.
    • Приготовьтесь к тому, что процентная ставка из-за этого будет выше, чем у программ с КАСКО.
  7. Без первого взноса. Такая программа предусматривает покупку авто без первоначального взноса – это и есть ее плюс.
    • Из минусов: приготовьтесь, что банк запросит расширенный пакет бумаг и тщательно проверит кредитную историю. Приобрести таким образом можно только новый автомобиль через салон и процентная ставка будет не щадящей.
  8. Беспроцентный. Приобретая автомобиль по такой схеме покупатель по сути выплачивает стоимость автомобиля не банку, а салону. В этой программе банк уступает ему свои права.
    • Автомобиль в самом деле приобретается за стоимость без накрутки процентов – это плюс.
    • Минусы: в договоре могут быть обязательные пункты, по которым покупатель обязан установить дорогую сигнализацию, выплачивать процент с каждого платежа, оплатить дополнительные страховки и другое. В результате стоимость авто возрастает. Эта программа считается выгодной для покупателя.
  9. Автокредит на поддержанный автомобиль. Эта программа позволяет приобрести автомобиль с пробегом как у частного лица, так и в банке. При покупке автомобиля в салоне скорее всего придется заплатить некоторую комиссию. У частного лица покупка выйдет дешевле. 
    • Возможность выбрать нестарый автомобиль на собственный вкус и цвет из ассортимента вторичного рынка – главный плюс этой программы.
    • Минус – во время кредита на автомобиль придется оформлять КАСКО. Банки предъявляют жесткие требования к покупаемому авто: «свежий» год выпуска, разумный пробег.
  10. Автокредит с отложенным платежом (Buy-back). Банк оформляет кредит по стандартной схеме. Покупатель сам выбирает размер ежемесячного платежа, который он может платить без проблем. По истечении последнего платежа покупатель остается должен банку от двадцати до сорока процентов от стоимости автомобиля. Это и есть отсроченный платеж. Вернуть платеж можно несколькими способами:
    • Внести в банк одним платежом, выплатив сумму разом.
    • Оформить рассрочку на эту сумму в этом же банке.
    • Третий вариант – продать автомобиль обратно в салон, и выплатить отсроченный платеж банку. После продажи авто сумму платежа также допускается оформить кредитом, но в этом случае банк обязательно насчитает повышенный процент за пользование деньгами.
Рекомендуем: Автокредит для пенсионеров до 75 лет

Подведем итоги

Фото 6
  • Автокредит – это целевое потребительское кредитование, предназначенное для приобретения автомобиля;
  • В кредит свободно доступен целый перечень авто: легковые, микроавтобусы, грузовики до 3,5 тонн, новые и с пробегом;
  • Банки и салоны предлагают кредитование по разным схемам: классический, упрощенный классический, с выкупом, рассрочка, автолизинг;
  • Лучший заемщик, по мнению кредитных организаций, это гражданин РФ с пропиской и работой в одном городе, обладающий положительной кредитной историей и хорошим доходом;
  • Чтобы получить заем, придется собрать кипу бумаг для подачи заявки и оформления всех договоров;
  • Использование займа влечет за собой переплату: проценты по кредиту, страховки, а также штрафы и пени при несоблюдении условий страхования;
  • Объем автокредитования непрерывно растет последние годы, и пока нет причин для его замедления. При этом доля займов на покупку авто с пробегом за последние 3 года выросла в 4 раза.
Фото 6

Что выбрать

Наиболее популярными среди россиян банками считаются:

  1. Сбербанк – от 11% годовых, размер 10 млн. руб.;
  2. Восточный Экспресс Банк – 19% годовых, максимальная сумма – до 1 млн. руб.;
  3. ВТБ-24 – 17,9% годовых, максимальный размер до 1 млн.руб.;
  4. Райффайзен Банк – 6,4-14% годовых, стоимость автокредита – от 50 тыс. руб. до 3 млн. руб;
  5. Фольксваген Банк РУС – 13,1% годовых, размер займа – от 1,5 до 8 млн. руб.;
  6. БМВ Банк – от 7% до 14% годовых, сумма оговаривается индивидуально;
  7. Тойота Банк – 10,8%-13,8% годовых, максимальный размер автокредита – до 80% от стоимости транспортного средства;
  8. Абсолют Банк – 11,5%-15% годовых, ссуда предоставляется до 4 млн. руб.

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Плюсы и минусы автокредита

Преимуществами автокредитования называют:

  • Возможность купить транспортное средство, не имея на руках полной суммы. Главное, чтобы доходов хватало на оплату ежемесячного платежа;
  • Срок кредитования до 5 лет. Большой срок позволяет сделать комфортным ежемесячный платеж;
  • Возможность льготного автокредитования при покупке нового авто стоимостью до 1,45 млн рублей из числа моделей, собираемых на территории РФ.

К недостаткам автокредитования относят:

  • Требование банка оставить автомобиль в качестве залога. Это означает, что вы не можете свободно продать автомобиль или зарегистрировать его на другого собственника;
  • Необходимость приобретать полис каско. Часто стоимость каско, идущего в комплекте с кредитом, рассчитана по завышенному тарифу;
  • Большую переплату по кредиту, возникающую из-за процентов, набегающих за годы пользования средствами банка;
  • Завышение банком процентной ставки для молодых людей и пенсионеров, обладателей плохой кредитной истории и малого стажа работы.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://fin-dolg.ru/avtokredity/chto-takoe-avtokredit
  • https://lawecon.ru/avtokredit/
  • http://pravo-auto.com/chto-takoe-avtokredit-i-kakie-usloviya/
  • https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/avtokredit-ehto-prosto-razbiraemsya-kakie-est-vidy-i-usloviya-oformleniya.html
  • https://vseprofinansy.ru/kredity/avtokredit/chto-takoe-avtokredit
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий