Что такое дифференцированный кредит

 

Аннуитетный платеж и дифференцированный - в чем разница? Основные отличия, график платежей. Какую схему выбрать, особенности досрочного погашения. Узнайте, чем отличаются аннуитетный кредит и дифференцированный, по какой схеме погашения будет меньше переплата, а при какой дадут больше денег

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Какие банки пользуются подобными схемами

С поиском банка, который пользуется аннуитетными методами погашения займов, проблем возникнуть не должно. Сегодня большинство кредитных учреждений работает именно так. Среди таких организаций:

  1. «Сбербанк».
  2. «ВТБ».
  3. «УБРиР».
  4. «ДельтаКредит».
  5. «Альфа-банк».

Намного сложнее обстоят дела с дифференцированными кредитами. Финансовых учреждений, которые предлагают такую схему погашения задолженности, очень мало. Сегодня гражданин может обратиться в «Газпромбанк», «Россельхозбанк», «Нордеа Банк», «УралТрансБанк», «Ханты-Мансийский Банк». Причина непопулярности дифференцированных схем расчета среди банков – их меньшая прибыльность.

Расчет аннуитетного платежа в 2019 году

Что такое аннуитетные платежи при кредитовании? Чем они отличаются от дифференцированных? Как производятся расчеты сумм при данной схеме? Ответим на данные вопросы, ссылаясь на информацию, что актуальна в 2019 году. Многие заемщики при оформлении кредита сталкиваются с таким понятием, как аннуитетные платежи. Выясним, что это значит, и какие формулы используются при расчете суммы.

Общие моменты

Все кредиты имеют определенные особенности, которые стоит изучить заемщикам, ведь в противном случае придется выплачивать банковской организации дополнительные средства. При заключении соглашения о кредитовании включается немало пунктов, в том числе и показатель максимальной суммы кредита, размер первого взноса, комиссия, санкции в случае досрочного погашения задолженности и т. д.

Некоторые условия соглашения действуют только некоторое время или вообще разовые, а некоторые действительны в течение всего периода актуальности документа. Например, платить за то, что ваша заявка будет рассмотрена, нужно только раз, штрафы грозят при досрочном погашении только временно, а комиссию за оказание услуг берут, пока не будет произведено последние расчеты по кредиту.

Есть также несколько видов расчетов по кредитному договору. Могут производиться аннуитетные платежи и дифференцированные. Аннуитет – понятие широкое, и описывает оно схему погашения долга по кредитам. Подразумевается:

  • Тип срочных займов. Когда производится одинаковая выплата в определенные сроки, и сумма платежа будет включать проценты и сам долг
  • Сама выплата. Что производится равными частями в установленные сроки и с установленной периодичностью в счет кредита
  • Соглашение со страховщиками. По которому физлицо получает определенные средства, начиная с указанного времени (например, договора пенсионного страхования)

Понятие аннуитета при оформлении кредита

Теперь же рассмотрим более конкретно понятие аннуитета при оформлении кредита.

Аннуитетным называется платеж, который устанавливают в равных суммах через определенные временные промежутки. Заемщику нужно будет платить каждый месяц одну и ту же сумму. При этом не будет иметь значение, какой остаток долга. Такие графики платежей в настоящее время устанавливаются финансовыми организациями довольно часто.

С первого взгляда, схема проста. Но есть немало недостатков:

  1. Заемщику придется заплатить большие проценты, чем при иных методах расчета
  2. Половину периода кредитования составят проценты

Такая схема не очень выгодна клиенту, поскольку придется переплатить немалую сумму. Да и те проценты, которые выплачивались наперед, банковская организация не будет возвращать. Именно поэтому следует учитывать данные особенности аннуитетных платежей, и узнать, как произвести расчеты еще до оформления кредита.

Аннуитетный вариант погашения задолженности по кредиту очень удобен банковским организациям. Ведь сумма процентов в течение всего периода кредитования будет начислена на первичную сумму оформленного кредита.

В чем разница с дифференцированным

Описания всех кредитных продуктов содержат сведения о том, какие платежи нужно производить каждый месяц – аннуитетные или дифференцированные. Банки могут сами указать метод погашения задолженности, а могут предоставить выбор самому заемщику.

В отличие от аннуитетного платежа, дифференцированный ежемесячно изменяется. Он уменьшается, потому что сумма гасится равными долями, и величина процентов определяется каждый месяц на остаточную сумму. Плюс аннуитетной схемы расчета в том, что заемщик платит постоянно неизменную сумму в конкретные сроки. Никакие дополнительные цифры ему знать не нужно.

При дифференцированных расчетах придется все время уточнять, какая сумма должна быть оплачена в следующем месяце, так как график погашения будет содержать различные показатели. В первое время при дифференцированных платежах сумма, которую стоит возвращать в банк, больше, чем при иной схеме. А значит, устанавливается требования для оформления кредита – большая платежеспособность гражданина минимум на 20%, чем у лица, что погашает долг равными частями.

Но позднее ситуация изменится, так как платеж уменьшится. К примеру, 2 заемщика взяли кредит на 12 месяцев на 100 000 рублей. Годовые составляют 17 процентов. Один должен рассчитываться по аннуитетной схеме, второй – по дифференцированной. Первому нужно будет ежемесячно платить 9120,48 руб. Платежи же второго будут меняться каждый месяц. Сначала заемщик заплатит 9750 руб. но постепенно сумма платежа уменьшится до 8451,43 руб. Разница в переплате двух граждан составит 263,84 руб.

Все заемщики стараются выбирать ту схему кредитования, которая им будет максимально выгодна. А поэтому не получится однозначно утверждать, какие именно платежи будут более экономными. Ведь каждая из описанных схем имеет свои нюансы, которые подытожим таблицей:

Так что при оценивании выгоды стоит учитывать все особенности и параметры кредитных линий. Необходимо учесть, какие вы имеете ежемесячные расходы, особенно в том случае, если кредит будет оформляться на длительный период. Если ипотека оформляется на 20 лет, клиент, что имеет постоянную зарплату, должен предпочесть аннуитетные виды платежей. Если вы отдадите предпочтение дифференцированному графику, то обратите внимание на тот момент, что можно будет получить меньшую сумму (максимальную), чем при аннуитетном.

Нормативная база

Укажем, на какие законодательные акты стоит опираться, если принято решение оформить кредит:

  • Гражданский кодекс России.
  • Приказ Центробанка от года № ОД-682.
  • Уголовный кодекс Российской Федерации.
  • ФЗ № 96, что был принят правительством России года.
  • КоАП России и т. д.

Графики выплат по долгу

Обычно финансовые учреждения предоставляют графики выплат по долгу для удобства заемщиков. Но любой человек может сам перепроверить расчеты банка. Отметим, что сума платежа остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. Сумма ежемесячного платежа должна включать размер долга и проценты по кредиту. Общий показатель выплат получится выше, чем в случае с дифференцированными платежами.

Какая применяется формула

Аннуитет несложно рассчитать самостоятельно, если знать, какие применять формулы. Следует еще до того, как заключить соглашение, определить сумму, которую придется платить каждый месяц, сумму, что в итоге будет выплачена и размер переплаты.

Размер ежемесячного платежа рассчитывают, учитывая три показателя:

  1. размер займа;
  2. период, на который выдается кредит;
  3. коэффициент аннуитета, который представлен величиной, что позволяет произвести расчеты платежей, учитывая ставку процентов.

Размер аннуитетного платежа определяется по такой формуле:

А = В * (С * (С / (1 + С) D — 1)),

где А — сумма, которую лицо должно вносить каждый месяц,
С — ставка в месяц (ставка за год / 12),
D — период, в течение которого нужно платить кредит.

Чтобы рассчитать проценты, следует сумму остатка на определенную дату умножать на годовой показатель ставки, затем результат делят на 12:

П = Д * С / 12,

где П — проценты, что начисляются,
Д — долг, что остался,
С — годовой показатель процентной ставки.

Чтобы определить ту часть платежа, что вносится каждый месяц, и должна идти в счет погашения основной задолженности по кредиту, стоит отнять от общей суммы кредита проценты, что начислены:

А = В — С,

где А — платеж, которым погашается основной долг,
В — сумма, которая должна вноситься каждый месяц,
С — размер процентов, что начислены при совершении очередного платежа.

Для определения части средств, что пойдут на погашение задолженности, от месячной суммы платежа отнять проценты, что были начислены.

Пример расчета

Разберемся на примере, как совершаются аннуитетные платежи. Условия:

  • Сумма кредита составила 100 тыс. рублей
  • Годовой показатель ставки — 10 процентов
  • Период кредитования — Полгода

Сначала определяют сумму, что должна уплачиваться каждый месяц:

100 000 * (0,008333 + (0,008333 / (1 + 0,008333) 6 — 1)) = 17156,14.

В первом месяце начисляется сумма процентов: 100 000 * 0,1 / 12 = 833,33

Размер платежа по основной задолженности: 17 156,14 — 833,33 = 16 322,81

Во втором месяце основная сумма будет: 100 000 – 16322,81 = 83677,19

Сумма процентов: 83677,19 * 0,1 / 12 = 697,31

Произведем расчеты на третий месяц: 83 677,19 — 16 458,83 = 67 218,36

Величина процентов: 67218,36 * 0,1/12 = 560,15

Такие расчеты проводят за каждый месяц. За последний месяц заемщик должен будет уплатить только 141,79 рублей процентов. Так как такая схема ежемесячного расчета будет увеличивать размер процентов, что выплачиваются, то величину всех переплат можно определить.

Необходимо только умножить сумму ежемесячного платежа на количество платежей. Далее отнимают от полученного результата размер суммы кредита, что был взят. В данном случае переплата составит: 17156,14 * 6 платежей – 100 тыс. = 2936,84.

Приведем еще один пример, представив график выплат.

Параметры:

  1. Размер кредита 20 тыс.
  2. Величина годовой процентной ставки 22%
  3. Кредит взят на 24 месяца

Итоги расчета по указанным формулам будут такими:

Рассчитывать аннуитетные платежи вручную не очень удобно. Поэтому не некоторых сайтах предлагают упростить себе данный процесс и использовать специальную функцию табличного процессора.

Можно использовать программу Excel, в которой есть функция ПЛТ. Все, что от вас требуется – создайте чистый лист, введите в ячейке функцию ПЛТ, задав необходимые параметры. Если использовать указанные выше параметры, то вид формула аннуитетного платежа excel ПЛТ будет таким – 10%/12, 6, -100000. Когда введете данные, в ячейке высветится показатель, который получится.

Существуют также кредитные калькуляторы. Их можно найти на различных интернет-ресурсах. Они представлены программой, которая способна не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и может отражать график платежей в течение всего срока кредитования.

Когда происходит изменение суммы

Сумма платежа по кредиту при аннуитетной схеме постоянно одинакова. Изменить ее можно только в том случае, если об этом договорятся стороны соглашения, если часть или весь долг будет погашен досрочно.

Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки

Если вы желаете досрочно погасить кредит, банковская организация предложит вам один из таких способов:

  • Сократить срок кредитования. Тогда дополнительные платежи не изменят сумму, что вносится каждый месяц. Данные средства будут выступать компенсацией учреждению, так как оно не сможет получить проценты по выданным деньгам за месяцы, на которые уменьшат период кредитования
  • Уменьшить размер платы, что взимается ежемесячно. Это допускается, если будут сокращены выплаты по основной сумме долга, при которой сохраняется величина процентов, что начисляются

Учтите, что есть банки, которые возьмут комиссию в том случае, если придется пересчитывать график аннуитетных платежей. А некоторые берут плату даже за само досрочное погашение задолженности перед банковской организацией.

Чтобы была осуществлена процедура досрочного погашения задолженности, стоит:

  1. Подать заявление в банк, прописав желание выплатить долг досрочно
  2. Внести необходимые средства на счет
  3. Убедиться в том, что операция пройдена и установлена новая схема платежей
Такие нюансы лучше уточнить еще на этапе подписания договора. Кто-то желает побыстрее погасить долг, а кто-то хочет направлять свои деньги с выплат по кредиту на иную цель. Какой способ выбрать, зависит не только от заемщика, но и от финансовой организации, которая данные возможности предоставляет.

Заемщикам невыгодно выплачивать долг по аннуитетному графику, так как:

  • Переплата по кредиту окажется больше, чем при иных способах расчета
  • Основная сумма долга в начале периода кредитования будет погашаться медленно, и за счет этого реструктуризация такого кредита будет сопровождаться финансовыми растратами со стороны клиента банка

Каждый из способов выплат имеет свои недостатки и преимущества. Так что при выборе банка и программы кредитования оцените все параметры дифференцированного и аннуитетного графика платежей. Плюс второго в том, что при ипотеке заемщик сможет получить больший налоговый вычет. А это может быть веским аргументом при выборе схемы платежей.

Источник: ""

Фото 1

Два вида платежа: аннуитетный и дифференцированный

Что такое аннуитет?

Аннуитет – это одинаковая сумма, которую получают или расходуют через одинаковый промежуток времени. Соответственно, аннуитетный платеж перечисляется банку или любой другой организации в одном и том же размере и через один и тот же временной интервал. Например, 1 раз в месяц, квартал, год.

В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.

Во-вторых, при кредитовании на руки вы обязательно получите график, в котором сумма будет прописана за каждый период. Хотите проверить банк? Тогда возвращайтесь к “во-первых”.

Для примера воспользуемся калькулятором и рассчитаем выплаты по кредиту аннуитетными взносами.

Результаты расчета:

  • ежемесячный взнос – 16 607,15 руб.
  • переплата – 97 857,58 руб.
  • всего выплат – 597 857,58 руб.

Дифференцированный платеж значит разный от месяца к месяцу. Большие взносы в начале, меньшие – в конце срока кредитования.

Оставим такие же условия для примера и воспользуемся калькулятором. Результаты расчета следующие:

  • ежемесячный взнос – 18 889… 14 028 руб.
  • переплата – 92 500 руб.
  • всего выплат – 592 500 руб.

Для полноты картины надо смотреть распечатку выплат за весь срок кредитования. Но это мы уже сделаем в следующей части статьи, в которой разберем, в чем разница двух видов платежей. Для удобства иногда буду пользоваться сокращениями АП и ДП.

Фото 2

Существенные отличия

Для того чтобы  понять, какую  из предложенных банком  схем лучше для  себя выбрать, нужно четко понимать  разницу алгоритма расчета.

Итак, основными  отличиями  АП и дифференцированного являются:

  • различная финансовая нагрузка;
  • различный состав графика платежей;
  • разная переплата по кредиту.

Сравнительная схема

Сравнивая две схемы, можно сделать следующие выводы:

  • выплаты при АП имеют меньший размер, являются фиксированными;
  • переплата по АП больше;
  • для досрочного погашения рекомендуется выбирать ДП.

Если клиенту предоставляется кредит по АП,   для сокращения переплаты рекомендуется досрочно вносить средства в первые месяцы кредитования. Это позволит  снизить процентные выплаты по графику, а тело долга – сверх графика.

В конце кредитной линии  досрочное погашение при АП уже не  имеет той финансовой  выгоды, как в начале.

Есть  смысл производить  и  частичное погашение. В этом  случае, будет пересмотрен весь график оплат, а величина ежемесячного взноса снижается.

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

Банковские кредиты – какие существуют виды и формы

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Фото 4

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком.

Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны.

Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов.

В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы.

В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц.

Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком.

Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:

  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источник:

Погашение займа

В большинстве случаев погашение займа происходит путем внесения ежемесячных платежей. Их размер оговаривается заранее. Ознакомиться со схемой можно, изучив кредитный договор. Обычно в этих документах помещается развернутый график платежей. Клиент обязан следовать ему. Просрочки могут привести к начислению штрафных санкций.

На размер ежемесячных платежей влияет не только общая сумма долга и дата, до наступления которой его необходимо погасить, но также и метод возврата денег.

Сегодня выделяют две основные схемы:

  1. Аннуитетная.
  2. Дифференцированная.

Каждая из схем обладает как преимуществами, так и недостатками. Следует детальнее разобраться, что такое аннуитетный и дифференцированный кредит.

Аннуитетные платежи

Большинство современных отечественных банков практикуют именно такую схему. Размер перечислений не меняется на протяжении всего срока кредитования. Данный нюанс является одной из главных особенностей аннуитетной схемы погашения кредита. Что это значит? Заемщик будет перечислять одну и ту же сумму от начала погашения и вплоть до окончания срока действия кредитного договора.

Важно! Преимуществом метода является сравнительно небольшой размер ежемесячных перечислений, что дает возможность уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

Однако существует значительный недостаток. Дело в том, что при такой схеме заемщик сначала погашает начисленные проценты, а уже после этого постепенно возвращает тело займа.

Следствием этого являются значительные переплаты по кредиту. Более того, в случае, если гражданин в определенный период времени не сможет платить, окажется, что он почти не погасил тело займа (особенно на ранних стадиях кредитования).

Формула расчета

Для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется специальная формула. Выглядит она следующим образом: П = К * С. В данной формуле:

  1. П – размер ежемесячных выплат.
  2. К – специальный коэффициент аннуитета.
  3. С – размер займа.

Очевидно, что для проведения расчетов необходимо знать коэффициент аннуитета. Для его определения используется еще одна формула. Она выглядит следующим образом: К = МПС * (МПС + 1)н / ((1 + МПС)н – 1). В данной формуле МПС – размер месячной процентной ставки по кредиту, н – общее количество периодов, на протяжении которых происходят выплаты по займу.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема погашения кредита является более выгодной для клиента банка. Суть данной схемы заключается в том, что размер каждого последующего платежа в счет погашения долга снижается.

При этом клиент одновременно погашает и тело займа и проценты. Причем если сначала на погашение процентной ставки уходит большая часть денег, то ближе к концу кредитования гражданин выплачивает только тело займа.

Лучше понять различия между аннуитетными и дифференцированными платежами поможет эта наглядная схема:

Дифференцированный кредит – это возможность сразу начать погашение основной задолженности. Как следствие, каждый месяц процентная ставка начисляется на меньшую сумму задолженности. Благодаря этому размер переплат по займу снижается. Однако при таком подходе первые платежи будут довольно большими, что не всегда подходит заемщикам.

Расчет

Как и в случае с аннуитетными платежами, для расчетов придется использовать две формулы. В первую очередь следует выяснить, какая часть денег будет уходить на погашение тела займа.

Для этого сумму кредита необходимо разделить на количество месяцев кредитования. Если взаймы было взято 1 000 000 рублей на 1 год под 10% годовых, ежемесячно гражданин будет возвращать: 1 000 000 / 12 = 83 333 рублей. Но это только на погашение тела кредита.

Далее необходимо рассчитать размер процентной ставки. Для этого используется следующая формула: текущий долг * процентная ставка * количество дней в платежном периоде / количество дней в году. Если применить эту формулу на практике, то получится следующий результат: 1 000 000 * 10% *30 / 365 = 8 333 рубля.

Внимание! При расчете следующей выплаты необходимо брать сумму займа с вычетом уже выплаченной суммы (в данном случае – 83 333 рублей).

После того как эти расчеты проведены, можно произвести окончательный расчет дифференцированного платежа по кредиту. Для этого необходимо суммировать результаты, полученные при предварительных расчетах.

Соответственно, размер первого взноса будет равен: 88 333 + 8 333 = 96 666 рублей. Если гражданин не может самостоятельно произвести расчеты, можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Фото 4

Как выбрать выгодную схему погашения кредита

Получение кредита — ответственный шаг, который требует и осторожности, и некоторой теоретической подготовки. Чтобы хорошо представлять, как вы будете расплачиваться с банком-заемщиком, очень важно понимать основные схемы его расчета. Вникнуть в эту тему не сложно, зато вы будете чувствовать себя уверенно и спокойно. В банковской практике сейчас распространены аннуитетный и дифференцированный кредиты, каждый из которых может оказаться для вас более удобным. Попробуем разобраться, в чем их суть.

Аннуитетный кредит и дифференцированный – в чем разница

Когда вы берете в долг у банка, то обязуетесь вернуть сумму кредита и оплатить проценты за его использование — из этих двух цифр и состоит ваш заем. Исходя из своих потребностей, вы определяете, сколько и на какой срок необходимо взять, а заемщик предлагает процентную ставку — это цифра, на которую возрастает долг за 1 год пользования. Чаще всего это 15 или 17%.

Каждый платеж рассчитан таким образом, чтобы погашать два направления — остаток кредита и плату за пользование им (проценты). В зависимости от того, какое соотношение этих двух частей, схема относится либо к дифференцированному, либо к аннуитетному кредиту.

Простой способ понять разницу — воспользоваться кредитным калькулятором и взглянуть на колонку цифр с ежемесячными платежами. При дифференцированной формуле месячная сумма будет уменьшаться, при аннуитетной — оставаться одинаковой до последнего расчетного периода.

Дифференцированная схема для погашения

Дифференцированный способ означает, что сумма (основной долг без учета процентов банка) разбивается по месяцам равными частями. При этом проценты начисляются обязательно на остаток долга — ту сумму, которую еще осталось выплатить.

Этот принцип сохраняется и для расчета аннуитетных платежей по кредиту, но дифференцированные имеют отличие, а именно постоянно снижающуюся цифру ежемесячного взноса. Это значит, что первые ваши взносы будут большими, чем последние, и чаще всего новую сумму нужно будет уточнять каждый раз перед тем, как идти в кассу.

Преимущества:

  1. с каждым месяцем платить все легче;
  2. экономия на процентах банку.

Недостатки:

  • при текущей гиперинфляции первые крупные внесения невыгодны;
  • банк предъявляет более строгие требования к заемщику.

Такой способ лучше выбирать в том случае, если вы уверены в своей платежеспособности (вносить первые крупные платежи не всем под силу). Оптимальным такой выбор будет, если вы планируете заем на короткий срок — 6-12 месяцев. Ваша выгода в таком случае будет очевидной — меньшая переплата банку и скорейшая выплата долга.

Аннуитетная схема

Погашение кредита аннуитетным способом — это вид расчета платежа, при котором главным критерием будет его неизменная сумма. Чтобы обеспечить постоянную цифру, банк рассчитывает взнос особым образом: часть платежа, направленная на погашение тела кредита, со временем возрастает, а часть, предназначенная для погашения комиссии банка, наоборот, уменьшается. На практике это означает, что сначала вы оплачиваете в основном услуги займа, и только со временем начинаете активнее погашать сам долг.

Преимущества:

  1. фиксация суммы платежа на весь расчетный период;
  2. лояльные требования к заемщикам.

Недостатки:

  • высокая переплата по процентам;
  • финансовые убытки при реструктуризации займа.

Если банк предоставляет вам возможность выбрать формулу расчета кредита аннуитетными платежами, воспользуйтесь ею для долгосрочного кредитования.

Это может быть 3, 5, 7 лет или ипотека с максимальным сроком выплаты. Считается, что, даже отсрочивая погашение, вы выигрываете в том смысле, что с каждым годом из-за инфляции фиксированная сумма будет ощущаться для вашего бюджета все легче.

Досрочное погашение поможет быстрее выбраться из долга

Побыстрее выбраться из долга хочется каждому заемщику, и осуществить это поможет досрочное погашение. Ощутимой денежной разницы между дифференцированными и аннуитетными платежами по кредиту в этом случае нет — любая схема предусматривает экономию на процентах банку. Однако вы должны быть готовы принять некоторые особенности.

Во-первых, уточните у своего банка-заемщика, как он пересчитает долг в связи с вашими переплатами. Возможны два варианта: уменьшается ежемесячный взнос, а срок остается тот же, либо сумма остается неизменной, а переплата начисляется на последние месяцы графика выплат. Последний вариант встречается чаще и означает, что срок выплат станет короче.

Во-вторых, важно понимать, что банки не практикуют такую форму перерасчета, при которой переплата в один месяц переносится на следующий. То есть вы не можете, например, в мае внести вдвое больше, а в июне не заплатить ничего. Банки не дают кредитных каникул на основании предыдущей переплаты.

Если вы вносите больше, чем требуется по договору, то разумно будет связываться каждый раз с банком и выяснять, поступили ли средства на счет и как их примут — в виде уменьшения срока или ежемесячной оплаты. Если не делать такой сверки, потом может оказаться, что ваши средства где-то застряли, и найти их будет сложно. Лучше выяснять такие вопросы сразу по факту.

Надеемся, эта информация принесет вам пользу, и поможет избежать проблем и недоразумений при оформлении и выплате кредита.

Источник: ""

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://ipoteka-expert.com/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-chto-eto/
  • https://lichnyjcredit.ru/kto-takoy-chto-takoe/annuitetnye-i-differentsirovannye-platezhi-po-kreditu.html
  • https://financc.ru/kredity/annuitetnyiy-kredit-i-differentsirovannyi.html
  • https://iklife.ru/finansy/annuitetnyj-i-differencirovannyj-platezh-v-chem-raznica.html
  • https://bank-explorer.ru/kredity/annuitetnyj-platezh-i-differencirovannyj-raznica.html
  • https://credits.ru/publications/376892/annuitetnyj-ili-differencirovannyj-platezhi-chto-vygodnee-zaemschiku/
  • https://kreditvonline.ru/kredity/chto-takoe-differentsirovannyj-kredit.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий